Amiért érdemes hitelcélként a hitelkiváltást választani! - a JTM korlát

Az, hogy a bank mennyi hitelt ad neked, függ a jövedelmedtől, és jelzáloghitel esetén a fedezet értékétől is. Ha magasabb a jövedelmed, jobb feltételek mellett kaphatsz hitelt. Ebben nagy segítség lehet egy hitelkalkulátor,  amiben be tudod állítani a jövedelmedet és rögtön látod, hogy mennyivel kedvezőbb hitelt kaphatsz magasabb jövedelemmel.

Annál jobb, minél olcsóbb a hiteled, és minél rövidebb idő alatt vissza tudod fizetni. Ha rövid futamidőt választasz, akkor összességében kevesebb pénzt kell a banknak visszafizetned, de a törlesztőd is magasabb lesz, hiszen nem mindegy, hogy 10 millió forintot 5 vagy 10 év alatt fizetsz vissza. Ugyanígy, a magasabb kamat rendszerint magasabb törlesztőrészletet is jelent.

A hitelkiváltás célja éppen az, hogy a jelenlegi hiteleid feltételein javíts. Változtathatsz a futamidő hosszán, megváltoztathatod a kamatperiódus hosszát, és a hitelösszeget is módosíthatod, mindezt általában alacsonyabb kamat és THM mellett.

A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató különösen fontos hitelkiváltáskor. Mivel itt már biztosan van meglévő hiteled, nem fér bele akármekkora törlesztőrészlet a jövedelmed alapján számított korlátba. A JTM alkalmazását rendelet írja elő, és a célja az, hogy megakadályozza, hogy túlzottan eladósodj, és több hitelt vegyél fel, mint amennyit biztonságosan ki tudsz fizetni.

A bank megnézi, hogy mennyi jövedelmből gazdálkodsz havonta, és ennek mekkora részét teszik ki a különböző hiteleid, személyi kölcsöneid, hitelkereted, vagy áruhiteled. Ez alapján határozza meg, hogy felvehetsz-e újabb hitelt, és ha igen, mennyit.

Az, hogy a jövedelmed mekkora részét fordíthatod törlesztőrészletek fizetésére, függ a jövedelmed nagyságától. Jelzáloghiteleknél pedig az is fontos, hogy milyen hosszú időre fixálod a kamatot. Minél hosszabb kamatperiódusú hitelt választasz, annál nagyobb részét teheti ki a jövedelmednek a kölcsöntörlesztés.

Hitelkiváltáskor azért fontos, hogy a hitelkiváltást, mint hitelcélt megjelöld, mert akkor a bank a kiváltandó hiteled törlesztőrészletével már nem számol, mert tudja, hogy az úgyis megszűnik majd az új hitel felvételekor. Míg, ha a hitelcélt nem kötöd ki akkor úgy veszik mintha a meglévőek mellé vennél fel egy újabb hitelt, és mindent együtt fizetnél tovább. 

Ha a hitelkiváltást éppen azért szeretnéd, mert nehezedre esik a törlesztés, akkor könnyen előfordulhat, hogy az új hiteled törlesztőrészlete bele sem férne a JTM korlátba, így a bank nem adja meg neked a kért hitelt.

Ha viszont előre megmondod a banknak, hogy a cél a hitelkiváltás vagy az adósságrendezés, akkor a bank fel tudja mérni a kiváltás utáni állapotot, és meg tudja nézni, hogy azok helyett, amik kiesnek, mekkora törlesztőrészletet vállalhatsz biztonságosan. Ezzel tulajdonképpen visszaállíthatod a hitelképességedet, és a jövőben talán új hitelt is felvehetsz.

Azt érdemes tudnod, hogy bár a JTM korlát alapján személyi kölcsönöknél és hosszú kamatperiódusú jelzálogkölcsönöknél a fizetésednek akár 50-60%-át is kiteheti a törlesztőrészletek fizetése, a bankok ennél lehetnek óvatosabbak is, és egyáltalán nem biztos, hogy meg is adják azt az 50-60%-ot. Ez mindig egyénileg dönti el a bank.

Néhány gyakori kérdés, ami még foglalkoztathat hitelkiváltás előtt:

• A jelenlegi hitelemben van adóstársam, mi történik vele a hitelkiváltáskor?

Hitelkiváltáskor jellemzően változhat a bank, és a hitel kamata, de ha a régi hiteledben volt adóstársad, akkor az újban is lesz. Ha a hiteled futamidejéből már nincs olyan sok hátra, és a JTM korlátba is beleférsz, akkor nem biztos, hogy a továbbiakban is szükséged van adóstársra, de a lehetőségeket a bank egyedileg bírálja el.

• Kiválthatom a hitelemnek csak egy részét is?

Elméletileg igen. Azt is megteheted, hogy csak csökkented a jelenlegi hiteledet. De azt vedd figyelembe, hogy így két futó hiteled is lesz, aminek nem sok értelme van és ugyanazon az ingatlanon nem lehet két különböző banknak jelzálogjoga.

• Muszáj ugyanannál a banknál intéznem a hitelkiváltást, ahol a jelenlegi hitelem van?

Nem, másik banknál is felvehetsz hitelt a hitelkiváltáshoz. Ha a jelenlegi bankoddal nem vagy elégedett, akkor érdemes is olyan pénzintézetet keresned, amelyik ügyfélkezelése jobban megfelel neked.

• Hogyan találom meg a legkedvezőbb hitelt, amivel a régit kiválthatom?

Ehhez használhatod a kalkulátorunkat vagy igénybe veheted hitelszakértőink segítségét, akik veled együtt gondolkodva segítenek a hitelkiváltáshoz a megfelelő lehetőséget megtalálni.

• Milyen költségekkel jár a hitelkiváltás?

Hitelkiváltáskor ki kell fizetned minden olyan költséget, amit egy új hitel felvételekor is. Ezeken kívül a jelenlegi hiteled végtörlesztésének is lesz díja, ami általában a hiteltartozás 1-2%-a.

• Áruhitelt is ki tudok váltani?

Igen. Gyakorlatilag bármit kiválthatsz egy arra megfelelő jelzáloghitellel vagy személyi kölcsönnel, így áruhitelt is. 

Sőt, érdemes is lehet, mert az áruhiteleknek nagyon magas is lehet a kamata, a futamidejük pedig általában rövid, így találhatsz olyan személyi kölcsönt, ami olcsóbb, és ha szeretnéd időben egy kicsit elnyújtani a fizetést, akkor a futamidőt is megnövelheted.